1. يا برومو
  2. الأدلة
  3. اشترِ الآن وادفع لاحقًا مع أكواد الخصم: الرسوم والقواعد

دليلآخر تحديث فريق تحرير يا برومو

اشترِ الآن وادفع لاحقًا مع أكواد الخصم: الرسوم والقواعد

تقسّم خدمة اشترِ الآن وادفع لاحقًا إجمالي الدفع إلى أقساط، لذا يُفترض أن يخفّض كود الخصم الذي تُدخله عند الدفع كل قسط. لا تقول ذلك صراحةً أي صفحة من صفحات مقدمي الخدمة التي قرأناها؛ إنه استنتاج منا بناءً على أن جداول السداد وسقوف الرسوم تُحسب على القيمة النهائية للطلب. وتتفاوت الرسوم كثيرًا: تقول PayPal وTamara إنهما لا تفرضان رسوم تأخير، بينما تعلن Klarna في الولايات المتحدة وAfterpay وClearpay رسوم تأخير محددة بسقف.

كيف تتوافق أكواد الخصم مع الأقساط

هذا القسم استنتاج منا، لا قاعدة منقولة عن مقدم الخدمة. تبني Afterpay وKlarna جداول السداد وسقوف رسوم التأخير على قيمة الشراء أو الطلب عند الدفع (Afterpay، Klarna الولايات المتحدة). ويشير ذلك إلى أن الكود المُدخل عند الدفع في المتجر يُخصم من الطلب قبل إنشاء الخطة، فيصغر كل قسط.

وهناك نقطتان رسميتان تتناولان الأكواد مباشرة:

  • Tabby: لا يمكنك الحصول على استرداد نقدي من Tabby واستخدام كود قسيمة في عملية الشراء نفسها (مساعدة Tabby). ويأتي الاسترداد النقدي من Tabby من التسوق في المتاجر الشريكة التي تفتحها عبر تطبيق Tabby، سواء دفعت بـTabby أم لا (الاسترداد النقدي من Tabby).
  • Tamara: يقول موقعها في السعودية إن عروض شركاء Tamara Smart تُطبَّق تلقائيًا أو عبر أكواد الخصم عند الدفع في المتجر (Tamara السعودية).

وتقول Klarna في الولايات المتحدة أيضًا إن الجمع بين العروض قد يؤثر في الاسترداد النقدي الذي تكسبه عبر مكافآتها (مكافآت Klarna).

الولايات المتحدة: Klarna وAfterpay وPayPal

  • Klarna Pay in 4: أربع دفعات، كل أسبوعين بعد الدفعة الأولى. وتستحق الأولى عندما يؤكد التاجر الطلب، وعادةً في تاريخ الشحن. معدل فائدة سنوي 0%. ورسوم تأخير تصل إلى 7 دولار بعد تأخر الدفعة 10 أيام، على ألا يتجاوز مجموع رسوم التأخير 25% من قيمة الشراء. وتقول Klarna إنها تستخدم فحوصات ائتمانية لا تؤثر في تصنيفك الائتماني. ولا يخفّض الإرجاع المبلغ المستحق عليك حتى يرسل التاجر إلى Klarna إشعارًا دائنًا (الشروط، 3 يونيو 2026).
  • Klarna Pay in 30: لا شيء مقدمًا؛ وتبدأ مدة الـ30 يومًا عند شحن الطلب. لا فوائد ولا رسوم عند السداد في الموعد. ويمكنك إيقاف الدفع مؤقتًا أثناء إرجاع المنتجات (Klarna). أما التمويل الأطول من Klarna عبر WebBank فيمتد من 3 إلى 24 شهرًا بمعدل فائدة سنوي من 0.00% إلى 35.99%، مع فحص ائتماني (Pay over time).
  • Afterpay: دفعة عند الشراء، ثم ثلاث أو أربع دفعات أخرى؛ وفي مثال Afterpay تكون الدفعات كل أسبوعين. لا فائدة على المنتج القياسي، لكن النسخة الممولة من First Electronic Bank قد يصل معدلها السنوي إلى 36%. ولا تُفرض رسوم تأخير إلا بعد 10 أيام من التأخر، وتصل إلى 8 دولار، بسقف 25% من قيمة الطلب؛ ولا رسوم تأخير في Rhode Island. ويخفّض استرداد المبلغ من التاجر رصيدك، بدءًا من دفعتك الأخيرة في حالات الاسترداد الجزئي (الاتفاقية).
  • PayPal Pay in 4: من 10 إلى 2,000 دولار، الدفعة الأولى عند الشراء ثم ثلاث دفعات أخرى كل أسبوعين. لا فوائد ولا رسوم تأخير ولا رسوم اشتراك. وغير متاحة في Missouri (PayPal الولايات المتحدة).

المملكة المتحدة: Klarna وClearpay وPayPal

  • Klarna في المملكة المتحدة: تقول Klarna إن خدمة BNPL أصبحت خاضعة للتنظيم عند الساعة 00:00 يوم 15 يوليو 2026، مع اتفاقيات جديدة لـPay in 3 وPay in 30 days بعد ذلك التاريخ. وKlarna Financial Services UK Ltd مرخّصة من FCA (شروط Klarna في المملكة المتحدة). ولم نتمكن من قراءة شروط رسوم التأخير الحالية لدى Klarna في المملكة المتحدة، لذا لا نذكر رقمًا.
  • Clearpay: أربعة أقساط بلا فوائد؛ ولا تحدد الشروط تواترها. رسوم التأخير 6 جنيه إسترليني، ثم 6 جنيه إسترليني أخرى إذا بقيت غير مدفوعة بعد 7 أيام. وللطلبات التي تزيد على 24 جنيه إسترليني، يكون السقف الإجمالي الأقل من 24 جنيه إسترليني أو 25% من السعر. وتتعارض الشروط بشأن الطلبات التي تقل عن 24 جنيه إسترليني: فأحد الأقسام يقول لا رسوم تأخير، والتذييل يذكر سقفًا قدره 6 جنيه إسترليني. وتستخدم Clearpay فحصًا ائتمانيًا مبدئيًا لا يؤثر في السجل، وتقول إنها تُعد مرخّصة من FCA بموجب نظام الإذن المؤقت (شروط Clearpay).
  • PayPal Pay in 3: من 20 إلى 3,000 جنيه إسترليني بمعدل فائدة سنوي 0%، الدفعة الأولى عند الدفع ثم دفعتان شهريتان. لا رسوم تأخير. ويُشارك سجل السداد مع TransUnion (PayPal المملكة المتحدة).

الإمارات والسعودية: Tabby وTamara

  • Tabby: الدفع على 4 أقساط بلا فوائد ولا رسوم، بحسب Tabby؛ وقد تُفرض رسوم خدمة على الخطط التي تزيد على أربع دفعات. وتعتمد الحدود على سجلك وسلتك والمتجر. وتقول Tabby إنها خاضعة لرقابة مصرف الإمارات المركزي (Tabby). ويترتب على الدفعات الفائتة "رسوم تحصيل" دون إعلان قيمتها، ومنع المشتريات الجديدة، وقد تضر بتصنيفك الائتماني (الدفعات الفائتة). ويخفّض الاسترداد الجزئي الأقساط القادمة؛ أما رصيد المتجر فيبقيها دون تغيير (المبالغ المستردة).
  • Tamara: أعلنت إلغاء رسوم التأخير اعتبارًا من 16 ديسمبر 2023 (Tamara). وتنص شروطها في السعودية على عدم وجود فوائد ولا غرامات تأخير في السداد؛ وتُعاد محاولة الدفعات الفاشلة كل يومين، وقد يُبلَّغ عن التأخر في السداد إلى مكاتب الائتمان (شروط السعودية). وتصف شروطها في الإمارات الدفع على ما يصل إلى أربعة أقساط دون رسوم تأخير، وتقول إن الاسترداد النقدي من Tamara Smart يمكن سحبه إذا استُرد مبلغ الشراء (شروط الإمارات). وTamara Smart عضوية مدفوعة مع شهر أول مجاني؛ وظهرت الرسوم الشهرية بقيمة 19 لكن العملة لم تظهر بوضوح على الصفحة.

جدول المقارنة

مقدم الخدمةالسوقالخطة القياسيةالفائدةرسوم التأخير (كما هي معلنة)
Klarna Pay in 4الولايات المتحدة4 دفعات، كل أسبوعينمعدل سنوي 0%حتى 7 دولار بعد 10 أيام؛ بسقف 25%
Afterpayالولايات المتحدةدفعة أولى + 3 أو 4 دفعاتلا فائدة على الخطة القياسيةحتى 8 دولار بعد 10 أيام؛ بسقف 25%
PayPal Pay in 4الولايات المتحدة4 دفعات، كل أسبوعين؛ 10–2,000 دولارلا توجدلا توجد
Clearpayالمملكة المتحدة4 أقساطلا توجد6 جنيه إسترليني + 6 جنيه إسترليني بعد 7 أيام؛ السقف الأقل من 24 جنيه إسترليني أو 25% (للطلبات فوق 24 جنيه إسترليني)
PayPal Pay in 3المملكة المتحدة3 دفعات، شهرية؛ 20–3,000 جنيه إسترلينيمعدل سنوي 0%لا توجد
Tabby Pay in 4الإمارات4 دفعاتلا توجدرسوم تحصيل؛ قيمتها غير معلنة
Tamaraالسعودية، الإماراتحتى 4 أقساطلا توجدلا توجد، بحسب شروطها

بالنسبة إلى الهند، لم نتمكن من تأكيد الشروط الرسمية الحالية لـSimpl أو LazyPay، لذا لم ندرجهما.

ما تشترطه الجهات التنظيمية

  • المملكة المتحدة: أكدت FCA القواعد النهائية لخدمات BNPL في 11 فبراير 2026، مع حمايات تسري من 15 يوليو 2026: معلومات واضحة مسبقًا، وفحوصات متناسبة للقدرة على السداد، ودعم عند التعثر المالي، وإمكانية تقديم الشكاوى إلى Financial Ombudsman Service (FCA).
  • الولايات المتحدة: عامل القاعدة التفسيرية الصادرة عن CFPB في مايو 2024 مقرضي BNPL معاملة مُصدري البطاقات في النزاعات والمبالغ المستردة (CFPB 2024). ثم سحبتها CFPB في 12 مايو 2025 (صفحة CFPB عن BNPL).
  • السعودية: قواعد SAMA لخدمات BNPL، الصادرة في 17 ديسمبر 2023، لا تسمح بأي رسوم على المستهلك سوى غرامات التأخير ورسوم تحصيل الديون، وتمنع المتاجر من إضافة رسوم، وتحدد الخطط بـ12 قسطًا كحد أقصى، وكانت في الأصل تحدد إجمالي الرصيد القائم من BNPL بـ10,000 ريال سعودي لكل مستهلك (تشير مجموعة قواعد SAMA إلى أن تعميمًا صادرًا في 24 ديسمبر 2025 رفع هذا السقف؛ ولم يُنشر الرقم الجديد هناك)، وتشترط تضمين إجراءات الاسترداد في العقد (مجموعة قواعد SAMA).

أسئلة شائعة

هل يخفّض كود الخصم أقساطي؟

على الأرجح نعم، إذا أدخلته عند الدفع في المتجر قبل اختيار BNPL. هذا استنتاج منا: يبني مقدمو الخدمة الخطط على القيمة النهائية للطلب، لكن لا تنص على ذلك مباشرة أي صفحة من الصفحات التي قرأناها.

هل يمكنني استخدام كود قسيمة والحصول على الاسترداد النقدي من Tabby؟

لا. تقول Tabby إنه لا يمكنك الحصول على استرداد نقدي من Tabby واستخدام كود قسيمة في عملية الشراء نفسها.

ماذا يحدث لخطتي إذا أرجعت شيئًا؟

يعتمد ذلك على مقدم الخدمة. تخفّض Afterpay رصيدك عندما يرد التاجر المبلغ. وتخفّض Tabby الأقساط القادمة في حالة الاسترداد الجزئي. وتقول Klarna في الولايات المتحدة إنك تستمر في الدفع حتى يرسل التاجر إلى Klarna إشعارًا دائنًا.

أي مقدمي خدمات BNPL لا يفرضون رسوم تأخير؟

تقول PayPal Pay in 4 (الولايات المتحدة) وPayPal Pay in 3 (المملكة المتحدة) وTamara إنها لا تفرض رسوم تأخير. أما Klarna في الولايات المتحدة وAfterpay وClearpay فتعلن رسوم تأخير محددة بسقف.

المصادر

القواعد والرسوم تتغيّر. قرأنا كل رقم هنا على الصفحة الرسمية في التاريخ المذكور، والصفحة الرسمية هي المرجع النهائي.